Как рассчитать долговую нагрузку, чтобы получить кредит
Пост обновлен май 2
Даже имея определённые долги по займам, при необходимости всё же можно получить #кредит, однако наступает момент х, когда в получении кредита отказывают и в большинстве случаев, на такое положение дел влияет чрезмерная закредитованность обратившегося и в этом случае, ни какие расчёты долговой нагрузки, конечно же не помогут получить кредит.
Очень много пользователей, так называемых финансовых специалистов/посредников, кто зарабатывает в интернете тем, что не только предлагают помощь в получении кредита, но и оказывают различные, платные услуги в том числе делают расчёты по долговой нагрузке.
Здесь, ключевая фраза "зарабатывают в интернете", т.е. они "специалисты" действительно зарабатывают, однако каких-либо практичных действий с их стороны, как правило, не следует.
Сейчас не будем затрагивать тему того, какие применяются уловки, когда под предлогом, якобы оказания помощи в получении займа, доморощенные #посредники получают предоплату с доверчивых лиц и пропадают, это уже тема для другой статьи.
Конечно сложно уберечься от мошенников или просто некомпетентных товарищей, выдающих себя за юристов или финансовых специалистов, однако есть вещи/темы, которые вы сами можете очень легко усвоить не прибегая к посторонней помощи, даже, если это и бесплатно, и одной из таких тем, как раз и является, расчёты показателя долговой нагрузки(ПДН).
В этой статье, есть всё, что требуется знать по данному вопросу.
Долговая нагрузка - это соотношение дохода заёмщика к ежемесячным платежам по кредитам.
Как самостоятельно сделать расчёт долговой нагрузки.
Теперь мы знаем, что долговая нагрузка, а именно её показатель зависит от двух условных моментов:
Ежемесячный платёж по кредиту.
Общий доход заёмщика.
Платежи по кредитам(ежемесячно) - это общая сумма всех месячных платежей, как по действующим кредитам и займам, так и по одобренным.
Иногда в определённых случаях к этому показателю можно также отнести кредиты, где #заёмщик выступает в качестве поручителя или созаёмщика. В эту категорию входят, действующие:
Кредиты абсолютно всех видов;
Микрозаймы;
Кредитные карты.
Если по микрозаймам и кредитам более или менее всё понятно, потому, как сумма ежемесячного платежа указывается или в графике рассчитанного погашения, или в кредитном договоре.
А вот касательно кредитных карт, история несколько иная, т.к. задолженность по ним, постоянно изменяется и в этом случае, главное финансовое учреждение страны, предлагает использовать один из двух вариантов расчёта:
5% от общего лимита на кредитной карте.
10% от суммы реального остатка задолженности по кредитной карте.
Доходы заёмщика - регулярный источник дохода поступающий от деятельности заёмщика или от его капитала.
К доходам можно отнести:
Зарплата, как по совместительству, так и по основной работе;
Доход предпринимателя;
Получаемый доход от разовых заказов на выполнение различных работ или услуг;
Доход получаемый по договору от сдачи в аренду жилья и имущества;
Пенсия;
Проценты по вкладам;
и т.д.
Самостоятельный расчёт долговой нагрузки.
Нет ничего сложного в том, чтобы самостоятельно произвести расчёт долговой нагрузки:
Прежде всего, следует определить общую сумму платежей, по действующим на настоящий момент кредитам, а также среднемесячный показатель по официально подтверждённым доходам.
В случае необходимости, можно заказать выписку из своей кредитной истории.
Однако следует учесть, что самостоятельный #расчёт при всём желании не может стать определяющим показателем на предмет того, выдадут вам кредит или нет, потому, как последней инстанцией в данном вопросе, конечно же является финансовая организация, куда вы собираетесь обратиться за нужной вам суммой денег.
Чтобы выдали кредит, какой должен быть показатель долговой нагрузки.
Какого-либо обязательного норматива применимого к показателю долговой нагрузки, превышение условной планки, когда не допускалось бы возможности получить желаемый кредит, не установлено.
Каждая финансовая организация использует показатель долговой нагрузки, исключительно по своим правилам и поэтому, остаётся только предположить, что во первых, всё скорее всего будет зависеть от общего дохода заёмщика, ну а во вторых, непосредственно от политики управления рисками в кредитовании финансового учреждения.
Можно только примерно предположить, предельно допустимый, что называется по максимуму, показатель долговой нагрузки:
Если ПДН превышает 50%, в этом случае, с большой долей вероятности, могут кредитовать под завышенные ставки, как правило в таком подходе, учитывается плата за риски или просто откажут в кредите, что впрочем, чаще всего и происходит.
Если уровень дохода составляет 100-150% прожиточного минимум, в этом случае, показатель долговой нагрузки может быть не более 30%.
Заёмщик у которого высокий уровень дохода(8-12 прожиточных минимумов и более), предполагаемый уровень долговой нагрузки достаточно высокий 70%-80%.
Относительно МФО, здесь условия более приемлемы и это понятно, т.к. фактически все риски невозврата займа, заложены в его цену, таким образом допустимый ПДН, может быть примерно на уровне 70% и более.
Удачи!